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法理念视野下住房养老金融的推进理路
朱大旗 教授
上传时间:2015-1-5
浏览次数:6578
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[摘  要]:观念的错误和理念的模糊严重阻碍了我国住房养老金融的推进。为革除我国住房养老金融发展的梗阻,首先应实现三个观念的转变,即以房养老不推卸政府养老责任、不免除子女赡养义务、不侵犯老年人的权益。为防范住房养老金融实践可能出现的风险,应形成以法律理念为指导的推进理路——平等正义理念下住房养老金融的市场培育、公益正义理念下住房养老金融的权利配置以及包容正义理念下住房养老金融纠纷的解决机制建构,这也是我国住房养老金融法律规范完善的方向。

[关键字]:住房养老金融,老年人权益,平等理念,公益理念,包容理念

[正 文]

 
党的十八届三中全会在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出:“积极应对人
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[注释]:
作者简介:朱大旗,中国人民大学法学院教授、博士研究生导师,法学博士。
  {1}以房养老在不同国家表现模式相异,如我国“老年人住房反向抵押养老保险”、美国“房产价值转换抵押贷款”(Home Equity Conversion Mortgage, HECM)、英国“房产价值释放计划”(Equity Release Mechanism, ERM)、加拿大“反向年金贷款(The reverse annuity mortgage)”、澳大利亚“逆向年金抵押资款(RAM-Reverse Annuity Mortgage)”等,本文采用类型化分析,将这些模式统称为住房养老金融。
  {2}为加快发展我国的养老服务业,2013年9月13日国务院办公厅出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》,为贯彻和落实国务院的政策意见,2014年3月20日中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》(下文将简称“征求意见稿”),拟在北京、上海、广州、武汉开展为期两年的“以房养老”保险的试点。
  {3}对于思想理念的重要性,科斯提出尽管中国的市场化转型取得了引人瞩目的成绩,但目前中国市场经济因思想市场的缺位而险象丛生。这个缺陷已经成为中国经济与社会发展中面临的最严重的瓶颈。”基于此,为了更好地揭示住房养老金融模式发展的图景,本文采用了法理念的研究视角。参见[英]罗纳德·哈里·科斯、王宁:《变革中国:市场经济的中国之路》,徐尧、李哲民译,中信出版社2013年版,第260页。
  {4} See N. Gregory Mankiw, The Allocation of Credit and Financial Collapse, 101 The Quarterly Journal of Economics, 1986,p.469.
  {5}具体请参见柴效武等:《反向抵押贷款风险与防范》,浙江大学出版社2008年版,第1-14页。
  {6}参见[德]凯尔森:《法与国家的一般理论》,沈宗灵译,中国大百科全书出版社1996年版,第51页。
  {7}法律安定性包括三重元素:实证性、实用性、不变性。对于实证性,无论是制定法还是习惯法都属于实证性的范畴;对于实用性,重要的法律实施应尽可能得到无错误的认知;对于不变性,法律应以最佳的可预见、可预测方式存在。参见[德]阿图尔·考夫曼:《法律哲学》,刘幸义等译,法律出版社2011年版,第208-212页。
  {8}参见[德]G·拉德布鲁赫:《法哲学》,王朴译,法律出版社2005年版,第73-77页。
  {9}如2005年江苏南京的“汤山留园老年公寓”、2007年上海市公积金管理中心的“以房自助养老”、2011年中信银行在北京、上海推出的“信福年华卡”、2013年北京丰台右安门街道试点“以房养老”等。
  {10} See Panigyrakis, George G; Theodoridis, Prokopis K; Veloutsou, Cleopatra A, All customers are not treated equally: Financial exclusion in isolated Greek islands, Journal of Financial Services Marketing, Vol.7,No.l, 2002, pp.54-66.
  {11}参见韩再:《住房反向抵押贷款运作机制》,中国金融出版社2014年版,第70-72页。
  {12}以经济适用房为例,按照《经济适用住房管理办法》第30条规定经济适用住房购房人拥有有限产权。购买经济适用住房满5年,购房人上市转让经济适用住房的,应按照届时同地段普通商品住房与经济适用住房差价的一定比例向政府交纳土地收益等相关价款,具体交纳比例由市、县人民政府确定,政府可优先回购;购房人也可以按照政府所定的标准向政府交纳土地收益等相关价款后,取得完全产权。”
  {13}2013年诺贝尔经济学奖得住罗伯特·席勒提出了新金融制度的六个理念,认为政府天生就有风险管理的职责,原因有三:其一,长期风险管理需要法律制度的稳定作为前提;其二,居民个人制定和签订长期风险合同的能力有限;其三,社会基础制度的管理必须以保障社会民众的利益为前提。参见[美]罗伯特·席勒:《新金融秩序》,束宇译,中信出版社2014年版,第4页。
  {14}联邦抵押协会(Fannie Mae)是联邦政府资助的实体机构,在政府监管下开展业务,是住房保留(Home Keeper)计划的设计者,是 HECM和Home Keeper 二级市场的购买者。
  {15}参见范子文:《中国住房反向抵押贷款研究》,中国农业出版社2011年版,第79-80页。
  {16} See Edward J. Szymanoski, James C. Enriquez and Theresa R. DiVenti, Home Equity Conversion Mortgage Terminations: Information To Enhance the Developing Secondary Market, A Journal of Policy Development and Research, Vol.9, No.1,2007, pp.5-45.
  {17}《合同法》第71条规定债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行不损害债权人利益的除外。”
  {18}在“征求意见稿”中,试点的反向抵押养老保险产品包括参与型和非参与型两种。前者指保险公司可参与分享房屋增值收益,通过定期评估,对投保人所抵押房屋价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配;后者指保险公司不参与分享房屋增值收益,抵押房屋价值增长全部归投保人。对于参与型的反向抵押养老保险产品,应发挥公益正义理念的指导功能来充分保障老年人的“住房增值权益”,“征求意见稿”的修改应对保险公司所获得增值分享比例进行限制。
  {19}参见李建伟:《住房反向抵押贷款制度研究》,《中国不动产研究》2007年增刊。
  {20}参见范愉:《纠纷解决的理论与实践》,清华大学出版社2007年版,第71页。
  {21}正如美国学者唐·布莱克所言在纠纷处理上,人们并不必然偏好选择法律而不是其他方式,毋宁说是由于他们已逐渐别无选择。由于当纠纷出现时,法律是唯一可以获得救济的方式,人们就会毫不迟疑地使用这种方式。”参见[美]唐·布莱克:《社会学视野中的司法》,郭星华等译,法律出版社2002年版,第270-271页。
  {22}参见邢会强:《金融消费纠纷的多元化解决机制研究》,中国金融出版社2012年版,第223页。

出处:《政治与法律》 2014年 第6期

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